案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月22日，公安部官(guān)网披露，2023年全国公安经侦部门推进(jìn)打击防范涉银行卡犯罪各项工(gōng)作，共破获伪造信用卡，窃取、收买、非法提(tí)供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非(fēi)法经(jīng)营等犯罪案(àn)件近(jìn)5000起(qǐ)，涉案金额超百亿元。

券商中国记者(zhě)了解到，金融机构近年来进一步加强对长期不动的睡眠(mián)信用卡清理，同时加强信用卡资金流向和非消费类交易(yì)管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈(zhà)、套(tào)取现金等违法(fǎ)违规行为。

值得注(zhù)意的是，原银(yín)保监会和中国人民银行于2022年7月公布的“信用卡新规”两年过渡整改期已剩(shèng)余不足3个月，针对(duì)商业银行更加严格(gé)的信用卡业务监管也即将全面实施。

信用卡盗刷、非法套现是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去(qù)年全国(guó)公安经侦部门共破获伪造信用卡、信用卡(kǎ)诈骗、套现类非(fēi)法经(jīng)营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿(yì)元。同时，公安部公布的8起(qǐ)严厉打击涉银行卡犯罪典型(xíng)案(àn)例显(xiǎn)示(shì)，信用(yòng)卡(kǎ)盗刷和非法套现等犯(fàn)罪案件占比较大。

广东(dōng)公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信用卡(kǎ)盗刷案，打掉集“重制、盗(dào)刷、销赃(zāng)”于一体的新型信用卡诈骗犯罪(zuì)团伙。2022年(nián)以来，不法分子通过黑灰产渠道非法购买公民个人信息、“短信(xìn)轰(hōng)炸”工具(jù)、“电话回拨(bō)”工具、非本人实名的手机号码等(děng)，冒充信用卡卡主、要求补办银行卡并大(dà)肆盗刷(shuā)，所得(dé)赃款实施转账分成，涉及商业银行7家(jiā)、信用卡900余张，受(shòu)损金额达1100余万元。

2023年，上海公安经侦(zhēn)部门破获利用APP套现代还非法经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡信息5000余万(wàn)条，成功打掉以郑某鑫等人为首(shǒu)的开发运营APP平台实施信用卡套现犯罪团伙20个(gè)。

山东公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营(yíng)案显(xiǎn)示，2023年3月至8月，不法分(fēn)子在全国范围内发展套现代理商158家、会员(yuán)50余万名，涉及信用卡100余万张，公安机关成功摧毁涉及全国各地集(jí)信用卡套(tào)现、非法(fǎ)支付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一(yī)体(tǐ)的黑灰产网络(luò)。

“从近(jìn)几年公安机关(guān)查处(chù)案件情况看，当前(qián)信用卡套现案件持续高发、波及范围日(rì)益广泛，严(yán)重扰乱金融管理秩序，危害银(yín)行资金(jīn)安全，冲击支(zhī)付市场秩序。”公安部新闻发(fā)言人贾俊强今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊强(qiáng)介(jiè)绍，当前(qián)的信用卡(kǎ)套(tào)现案件呈(chéng)现四大特征：犯罪手段网络化、犯(fàn)罪链条(tiáo)产业化、犯(fàn)罪(zuì)组织(zhī)规模化和(hé)犯罪风险扩散化。如由传统线下POS机套(tào)现向线上APP、二(èr)维码、移动终端套现迁(qiān)移；APP软件(jiàn)研发(fā)、项目运营、宣传推广等环节专业化(huà)、产(chǎn)业(yè)化特征日益明显；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博(bó)等(děng)犯罪交织，助推其发展蔓延。

信用(yòng)卡整改过渡“大限将(jiāng)至”

“套现问题之所(suǒ)以屡(lǚ)禁不止，在于用户可以(yǐ)获得低成本(běn)资金。很多卡民通过套现用(yòng)于投资、转(zhuǎn)贷、创(chuàng)业等(děng)，甚(shèn)至用于赌博，都造成了(le)巨大的风险。”一位资(zī)深信用卡研究(jiū)人(rén)士(shì)此(cǐ)前对(duì)券商中国记者表示(shì)。

上述受访者认为，银(yín)行打击套现的成本(běn)较高，应从信用卡业(yè)务经营理念上解决问题，包(bāo)括适(shì)度控(kòng)制信用(yòng)卡平均授信额度、不以额(é)度作为获(huò)客留客的手段，关(guān)注客户被“多头授信”等(děng)现象。

为规范信用卡业务经营行为，原银保监(jiān)会、中国(guó)人民银行已于2022年7月制定了《关于进一(yī)步促进信用卡(kǎ)业务规(guī)范健康发展(zhǎn)的通知》（下称“信用卡新规”），以强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和(hé)风险管控(kòng)，以及资金流向管控等。

例如，在规范金融机构发卡营销行为方(fāng)面，监管要求(qiú)金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场(chǎng)占有率或(huò)者市场(chǎng)排名等作为单(dān)一或者(zhě)主要考核指标。

同时，信用卡新规(guī)明确要求强化睡眠信用卡动态监(jiān)测管理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机(jī)构(gòu)不得新增发卡(kǎ)。对于长期睡眠卡的界定，监管指(zhǐ)出是针(zhēn)对连(lián)续18个月以上、无主动交易且当(dāng)前(qián)透支余额、溢缴(jiǎo)款为零的信(xìn)用卡(kǎ)。

券(quàn)商中国记者获悉(xī)，中国银行业协会发布的(de)《中国银(yín)行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年(nián)信用卡(kǎ)累计发(fā)卡量11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累(lèi)计活卡(kǎ)量(liàng)6.5亿(yì)张，信用卡活卡率为56.9%。若(ruò)按该(gāi)口径来计算，2022年信用卡中的“非(fēi)活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡和借贷合一(yī)卡7.98亿张的数据进(jìn)行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为(wèi)18.5%，接近信用卡新规(guī)20%占比的要求。

实际上，信用(yòng)卡新规公布之(zhī)时，监(jiān)管部门安排(pái)了两年的(de)过渡期(qī)，要求存量业务不(bù)符合规定的金融(róng)机构应当(dāng)在过渡期内完成整改(gǎi)，并按要求(qiú)完成业务流程(chéng)及系统改造(zào)等工(gōng)作。如今，距离信用卡(kǎ)新规过渡(dù)期截止时间仅剩2个多月。

去年(nián)信用卡总量减少3100万张(zhāng)

有(yǒu)研究人士认为(wèi)，信用卡新(xīn)规(guī)发布(bù)后，有利于银行信用卡规范化(huà)发展，从过去的“跑马(mǎ)圈地”粗放(fàng)式扩张转向精细化、高质量发展，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产(chǎn)质量。

事实上，针对信用卡(kǎ)业务的整改和规范管理(lǐ)，商业(yè)银行近年(nián)来已(yǐ)陆续开展(zhǎn)清理(lǐ)睡眠信用卡、加(jiā)强(qiáng)信用卡资金(jīn)流向等管控工作。

据券商中(zhōng)国记者(zhě)不完全(quán)统计，2023年(nián)以来，包括中行、招(zhāo)行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信用卡相关业务规范管理工作(zuò)，整(zhěng)体来生活需要正能量800字看，管理方(fāng)向主要集中在清(qīng)理睡眠卡、限制单一持(chí)卡人(rén)持超量信用卡和优化分期业务等(děng)方面(miàn)。

同时，对(duì)于(yú)监(jiān)管要求(qiú)的严格管控信用(yòng)卡资金流向(xiàng)，多家国有行(xíng)、股份行(xíng)相继宣布加强信用卡资(zī)金流向和(hé)非消费类交(jiāo)易管(guǎn)控，严打(dǎ)“信用卡代还”，出租(zū)、出借(jiè)、出售(shòu)信用卡等行为。

银行业持续(xù)规范(fàn)信用卡业务发展，存量信用卡数量继续发生(shēng)变化。央行(xíng)近期发布的《2023年(nián)支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和(hé)借贷合一卡7.67亿(yì)张，同(tóng)比下(xià)降3.89%。也就是(shì)说，过去一年，信用卡总量共减少了3100万张。

近期，各(gè)大上市银行2023年报披露的信用卡数据也呈现出(chū)这一趋势。据券商中国记者梳理，2023年多家国有大行和股份行信用(yòng)卡累计数量较上一年均有所下降。其中，工(gōng)商银行(xíng)减少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行减少约580万张，招商银行减少约559万张。

校对：姚远(yuǎn)