探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的(de)中央(yāng)金融工作会议提出，高质(zhì)量发(fā)展是全面建(jiàn)设社会主义现代化国家的首要任务，金(jīn)融要为(wèi)经济社(shè)会发(fā)展提(tí)供(gōng)高质量(liàng)服务，要求(qiú)做好(hǎo)科技金融、绿色(sè)金融(róng)、普(pǔ)惠金融、养(yǎng)老金融、数字金融五篇大文章。从今天开始，《国(guó)际(jì)金融报(bào)》开设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷取金融业(yè)和社会各界共同探索做好“五篇大文章(zhāng)”的有益思考和行动案例，众人(rén)拾柴火焰高，期待您的关注和参与。

专家估计，“十四五”期间(jiān)，我国老年人口(kǒu)将超过3亿人，且75%的老年人(rén)群患有(yǒu)一种慢(màn)性病，20%的患有3种及以上慢性病。养老金(jīn)融任重道远，各(gè)种(zhǒng)探(tàn)索方兴未艾。本专栏今天聚焦一种融合居家养(yǎng)老(lǎo)、社区支持、机构参与于一体(tǐ)的新型混合养(yǎng)老模式。

暮春时节，阳(yáng)光柔和温(wēn)暖。

记者来到上海市静安区石门二路街道。“你们好！”92岁的孙爷爷，站在家门口欢迎我们，嗓(sǎng)音洪亮，精神矍(jué)铄(shuò)。

几个月前，他还(hái)因(yīn)为心脏病(bìng)复发住院，出院后需要(yào)康复治疗，他选择了“家床模式”。

“每周要去医院拿药，病(bìng)情恶化还得赶(gǎn)紧送医院，独居、高龄，又患有心脏病的(de)老人该怎(zěn)么办？”远在国(guó)外的女儿(ér)为老父亲的康(kāng)复、照料问(wèn)题(tí)犯难。

孙家的烦恼(nǎo)具有较大的社会普遍性(xìng)。近两年，上海市政府已开始(shǐ)探索“家床”养老新(xīn)模式(shì)，保险机构也纷纷入场，多方参(cān)与，一种安心、安全的新(xīn)型养老模式正在(zài)变成可(kě)能。

“老(lǎo)”问题(tí)：养(yǎng)老(lǎo)不愿离家

孙爷爷患有心脏(zàng)病(bìng)，时(shí)常心绞痛发作(zuò)，几个月前(qián)病情恶化住进了(le)医院。出院后，一系列康复(fù)、照料问题让定居国外的女儿不知如何是好(hǎo)。

其实，即使女(nǚ)儿在(zài)国内，也解决不了(le)孙(sūn)爷爷的难(nán)题，一是因为(wèi)子女并不一(yī)定具有医学(xué)专业知识和能力，二(èr)是“养老不离家”是我们代代相(xiāng)传的传统观念，根深蒂固，很多老人即便生活能力在(zài)一点点失去，住在要(yào)爬(pá)楼梯的老公房，也不想离开生活了一辈子的家(jiā)。

在精挑细选、多方考量后，女儿最终为父亲(qīn)选择(zé)了“家床”服务。

“用‘家(jiā)床’半年了(le)，康复得很快，读书、看报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装了(le)监控，定居国(guó)外的女儿随时都(dōu)可以看到我，她很(hěn)放心(xīn)。”孙(sūn)爷爷两大神秘私募清仓茅台？业界大佬最新持仓曝光笑得很开心。

孙爷(yé)爷开心地与记者交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把养(yǎng)老院的床位和(hé)服(fú)务搬到老人家(jiā)中。上海自2019年开始探索“家床”养(yǎng)老新模式，并于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正式试(shì)点。孙爷爷(yé)所在的石门二路街道，已完(wán)成“家床”建设近 800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为(wèi)孙爷爷提供(gōng)服务(wù)的是福苑养老的专业“家床”照护团(tuán)队，针对孙爷爷高(gāo)龄、独(dú)居(jū)，又有基础心(xīn)脏疾病的情况，“家床(chuáng)”照护经理给(gěi)孙爷爷制定了(le)专(zhuān)属的照护计划，安排了24小(xiǎo)时家庭照护师，为他提供日常的生(shēng)活照护(hù)和康复护理(lǐ)。做饭、打扫卫生、擦(cā)身(shēn)、洗漱、夜间如厕、配药、陪诊、测(cè)量(liàng)生(shēng)命体征、手法按摩等都是照护师(shī)的工作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料图片）

照护师背后(hòu)，还有包(bāo)括医护人员在内的一个家庭照护(hù)团队，他们定期上门(mén)做日常的血压、血(xuè)糖、血氧等指标检(jiǎn)测，另外还有(yǒu)专属管家随时关注老人各方面(miàn)的情况和需求(qiú)。

床仍(réng)在家里(lǐ)，服务候在家外，是这种模式的典型(xíng)特征。

推广难：成本高是个问题

“家床”在试点过程中赢得了老人及家(jiā)属的认可，这(zhè)更加坚定了上海(hǎi)应(yīng)对人口老龄化的信心和决(jué)心。2023年10月(yuè)，上海市民政局等联合出(chū)台《关于积极推(tuī)动本(běn)市家(jiā)庭照护(hù)床(chuáng)位规范(fàn)发展的实施意见》，将“家(jiā)床”推广至(zhì)全市(shì)，并明确要求到2025年，全市家庭(tíng)照护床位新增服(fú)务对象8000人。

这意味着“家床”模式有一定前景，但推广起(qǐ)来却不容(róng)易。

静(jìng)安区民政局养老服(fú)务科吕晴(qíng)提出(chū)了一连串的思考，“家床”作为一项市场化(huà)项目，当自费比例有所增加时(shí)，如何让更多老(lǎo)人(rén)和家庭愿意为(wèi)养老服务买(mǎi)单(dān)？如何降(jiàng)低运营成本，提(tí)高养老机(jī)构的(de)积极性，将“家(jiā)床(chuáng)”服务做得更(gèng)专业，同时让更多老年人买得起(qǐ)？未来又如何探索可持续模式？这些都是需要解决的问题。

静安(ān)区石门二路街道综合为老服务中心主任张钧(jūn)给记(jì)者算了(le)一笔账：目前找一位住家保姆阿姨，每月至少要5000元(yuán)，可以满足居室打扫、烧饭烧(shāo)菜的需求，但如果要照护老年人，特(tè)别是术后出院需要康复照护服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元也未必能(néng)找到满意的。

石门二路街道综合(hé)为(wèi)老服务中心（罗葛妹(mèi)/摄）

如果入住中心城区(qū)的养老机构，平均每月费用也要(yào)7000元左(zuǒ)右(yòu)。“家床”把养老机构可以(yǐ)提(tí)供的专业服务送到家，除了一名照护师(shī)外，还有(yǒu)护士、康复师、陪诊师、陪行师(shī)等团队提(tí)供脑卒中、骨折等疾病的院后康复照护服(fú)务，收费基本与入住养老机(jī)构持平。但大家对“家床”仍处在接(jiē)受(shòu)过程中，老年人和家庭的消费观(guān)念还(hái)没建立，消费能力尚不足。据透露，静安区签约“家床”纯(chún)自费的(de)老人累计(jì)不足50名。

另一家养(yǎng)老服务机构内部(bù)人员坦言，现阶段“家床(chuáng)”服务机构规模化(huà)受限，运(yùn)营成本偏高，估算下来，至少要做到1500户的规模，才(cái)能实现良性循环。“很期待有更强(qiáng)支(zhī)付能力的保险机构(gòu)加入，让更(gèng)多家庭享受到居家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右的老年人偏好居家养(yǎng)老，7%左右的老年(nián)人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老），居家养老(lǎo)成(chéng)为国(guó)内老人的主流养老选择。孙(sūn)爷爷本质上是属于90%之列，同时引入社区支(zhī)持(chí)和机构参与(yǔ)的成份，是一种新型的养老(lǎo)模式深化探索。记者称之为(wèi)混合养老新模式(shì)，这种模(mó)式的特点(diǎn)是“混合”，那么，是否有(yǒu)更多的力(lì)量“混合(hé)”进来呢？据了解(jiě)，一些养老金融机(jī)构也在积极探(tàn)索。

上海的“家(jiā)床(chuáng)”模式主要依赖(lài)于上海本地的(de)社区资源整合和政府的(de)政(zhèng)策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近两年来，作为养老服(fú)务重要支付方之一，嗅觉敏锐的(de)商业(yè)保险公(gōng)司也已(yǐ)争相入局，探索以轻资产模式为主的居家养老领域(yù)，路(lù)径多(duō)样化，包(bāo)括“保险(xiǎn)+服务”、长护险、投资(zī)护理机(jī)构(gòu)等。

中国平安(ān)最早开(kāi)始探索，于2022年3月1日推出居家养老(lǎo)服务体系，同年9月23日推出居家养老服务品牌(pái)“平安管家”，以三位一体的智(zhì)能管家(jiā)、生活管家、医生管家为核心，为长者(zhě)提供一站式居家养老建议解决方案。截(jié)至目前，该服(fú)务已(yǐ)覆盖全国60余城，超(chāo)10万(wàn)名客户获得居(jū)家养老(lǎo)服务资格，其(qí)中(zhōng)上海地(dì)区(qū)有(yǒu)约8000名居家养老(lǎo)客户(hù)。

去年，中国太保寿险(xiǎn)联合太(tài)医管家推出了长者(zhě)智慧居家养老解决(jué)方(fāng)案“百岁居”，规划包括安全管家、就医管家、照护管家在内的(de)多方位(wèi)服务体系。截至2023年底，“百岁居”已覆盖全国60个城市，并在上海、北京、成都、青岛、苏州等(děng)33个城(chéng)市设立线下体验中心(xīn)。其中，上海地区已激活14套“百岁居”居家(jiā)养老服务(wù)，有3户家庭已完成智能安全(quán)设备的安装。

中国人(rén)寿推出的“暖心居(jū)”、友邦保险(xiǎn)的康养管家、阳光人寿(shòu)的“阳光孝无忧”、大(dà)家保险的(de)“居家安养”等，都是业内(nèi)知名的(de)居(jū)家(jiā)养老品牌。据记(jì)者不完全统计，已有超过20家险(xiǎn)企正在探索、布局居家(jiā)养老新赛道(dào)。

与上海“家床”养(yǎng)老模式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术支持等方面各有侧重点。以中国太保“百岁(suì)居”为例，其服务体系涵(hán)盖了从日常照护到(dào)紧(jǐn)急救援、从健康管理到(dào)精神关爱等多(duō)个层面，通(tōng)过专业团队和数字化(huà)平台实现服(fú)务的精(jīng)细化、个性化；上海“家床”模式则主要关(guān)注医(yī)疗护理(lǐ)、生活照料等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中国太保的(de)强大资源整合能力和科技应用(yòng)，能够(gòu)提供覆(fù)盖全国的健康就医和照(zhào)护服务。

保险公(gōng)司(sī)的另一个天然优势在于，其养(yǎng)老保险产品(pǐn)客户与居家养老服务的目标客群一致，同时积累了(le)大量具有支付能力的老(lǎo)年人群。

我国的探索(suǒ)不是孤例。北京(jīng)大学中国保险与社会(huì)保障研究中心朱俊生(shēng)教授评论说，随着全球主要经济(jì)体的人口老龄化程度逐渐加深，护(hù)理服务的需(xū)求(qiú)增(zēng)长迅速，美国、日本等国家的(de)护理服务正从机构护(hù)理(lǐ)向(xiàng)入家护理转变，这将(jiāng)是全球大趋势。

新赛(sài)道：“长坡薄雪”

对很多老(lǎo)客户来说，其对(duì)保险产品(pǐn)的(de)需求已不满足(zú)于只是资金给付。保(bǎo)险公司把居家养老服务(wù)作为自己(jǐ)保险(xiǎn)金融产品的增值项，希望能够满足客户(hù)多层次需求，打造差异化竞(jìng)争力，进而也能促进保险主业(yè)发展。

艾瑞咨询发(fā)布(bù)的《中国(guó)商业(yè)养老服务市场发展(zhǎn)研究报告》认为，短期来(lái)看，居家及社区养老市场将步入爆发性增(zēng)长阶段，预计在2026年居家养老赛道规模可突破500亿元，商业养老市场整(zhěng)体规模可突破2000亿元。

中国平安人寿有(yǒu)关负责(zé)人告诉记者(zhě)，近年(nián)来国家出台多项政策支持养老产业发展，关注养老服务体系，是(shì)居家养老市场迎来井喷(pēn)的基础。2022年2月，国务院发(fā)布的《“十四五”国(guó)家老(lǎo)龄事业发展和养(yǎng)老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保险机构加快研究开发适合居家(jiā)护理、社区护理、机构护理等多样化护理(lǐ)需(xū)求的产品”。2023年9月，国(guó)务院发布(bù)《关于推进普惠金(jīn)融高质量发展的实施意见》，又提出(chū)“支持保险服务多样化养老需求”。

另外，人口(kǒu)老龄化程(chéng)度加深(shēn)，不断催生出多层次(cì)多样化的养(yǎng)老需求；居民生活水平(píng)与财富积累的逐步(bù)提升，也提高(gāo)了居民的养(yǎng)老服务(wù)支付能力。当然，也与(yǔ)多(duō)元(yuán)服务机构(gòu)的积极参与有着密切关(guān)系，目前覆盖各(gè)场景的养(yǎng)老服务注(zhù)册机构(gòu)共计3万余家，市场整体服务供给水平逐步提升。

居家养老是一个潜力巨大的蓝海赛道，也是一(yī)个“长坡薄雪”的赛(sài)道。平安两大神秘私募清仓茅台？业界大佬最新持仓曝光人(rén)寿上述负责人直言，我国居家养老市场供应商众多，服务较零散，服务质量参差(chà)不齐，服务专业人才存在较大(dà)缺口(kǒu)。整体(tǐ)而言，服务供给与群众多(duō)样化、差异(yì)化的(de)需求(qiú)存在(zài)一定(dìng)差距，服务(wù)内涵也需要进一(yī)步(bù)丰富和(hé)拓(tuò)展。

“险企在居家养老服务市场的竞争，核心还是资(zī)源整合能力的(de)比拼(pīn)。”朱(zhū)俊生补充指出，由于自建服(fú)务团队需要较大的人力成本，险企普遍与第三方供应商合作。险企负责整合客户(hù)居家养老需求，再(zài)由匹配的供(gōng)应(yīng)商为客户提供上(shàng)门服务，服务(wù)品质、质量管控(kòng)显得特别重要(yào)。

“保险公司要(yào)想在这一市场中成功，需(xū)精准把握(wò)市场需求，充分利用自身优(yōu)势，不(bù)断创新服(fú)务模式，提升服务质量，同时妥善应对风(fēng)险，积极寻求(qiú)政策支持，以实现社会效(xiào)益与经济效益的(de)双重目标。”中国太保有关负责人补充道。

记(jì)者：罗葛妹

编辑(jí)：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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