银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一(yī)些(xiē)AI应(yīng)用真的(de)不能小看。AIGC技术我们也(yě)有关注，倘若未(wèi)来能广泛应用，应该能很(hěn)好(hǎo)地提升(shēng)客户服务效率，节省银行运营成(chéng)本。”一位银行总(zǒng)行(xíng)人士一边打(dǎ)开手机中的AI软件，一边(biān)饶有兴致地(dì)对中国证券报记者说。

金融机构数字化转型是一个“老生常谈”却又无法回避的话题(tí)。2023年(nián)报数(shù)据(jù)高中生活英语作文显示(shì)，各家银行对金融科技投入(rù)“真金白银”，其中仅六(liù)家(jiā)国有大行2023年投入金额(é)就超过(guò)1200亿元。

无论是去年(nián)ChatGPT、文心一言、星火大模(mó)型(xíng)等横(héng)空出世(shì)，还(hái)是今年(nián)以来(lái)Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应(yīng)用(yòng)，未来将(jiāng)如何促进金(jīn)融机构(gòu)业务发展？而今年开始实行的数据资产(chǎn)入表，金融机构如何运用这一新(xīn)的契机？

谈起金融科技的帮助(zhù)，“效率提升”是一个(gè)关键词。

中国证券报记者调研发现，效率提升既体现(xiàn)在对(duì)公、零售(shòu)服务(wù)环节里，也体现在信贷(dài)审批、风险管控、客户(hù)服务等一件件具体事件之内，甚至落到查询一家企业的过往信息、调取一个客户的资(zī)金交易(yì)之中。

“在(zài)总行新一代科技(jì)系统支持(chí)下，我们(men)能够迅速调动多个辅助模块，无需像(xiàng)以前一样，借(jiè)助很多(duō)外部系统、软(ruǎn)件、网站的(de)支持，处理企业信贷审批的效率提升了很多。”一家城(chéng)商行支行行长对(duì)中国证券报记(jì)者(zhě)表示。

零售客户数量多、交易频繁，以(yǐ)大数(shù)据、人(rén)工智(zhì)能为基(jī)础的技术能很快带动效(xiào)率提升。“比如(rú)我们的系(xì)统可以根据客户的风险偏好(hǎo)和已经购(gòu)买的产品推荐产品，提高服务客(kè)户精准度，也能方便客户自主挑选理财产品(pǐn)。虽然并不总是完全匹配，但总比大海捞针(zhēn)要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客户经理(lǐ)说。

事实上，金融科技的应用不仅(jǐn)带(dài)动(dòng)服务效率、办公效率提升，也(yě)拉近了金融机构与客户(hù)之间的距离，进(jìn)而成为金(jīn)融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地(dì)理范围比较(jiào)广，经济不是很(hěn)发达，银行网点少，如果每(měi)次办理业务都要亲自去银行，得花费大量(liàng)时间，我们的项目贷款等不起。而银行的数字化转型就很好地解决(jué)了这些问题。”一位(wèi)西部(bù)地区上市公司(sī)财务(wù)负责人说，公司(sī)在选择合作银行时，不仅会考虑资金成本，也会考(kǎo)虑其数字(zì)化应用(yòng)程度(dù)。

在保险领域同样如此。一(yī)位保险代理公司人士表示(shì)，金融科技(jì)对(duì)保险产品销售和保险理赔服务的效率提升(shēng)都起到(dào)了很大(dà)帮助。“现在很多(duō)保险公司都可以通过线上化(huà)自动理赔(péi)，甚至几秒钟就可以完成。再比如农业保险领域，可以(yǐ)利用无人机、红外线等技术对农田情(qíng)况进行实时监测。”

带动效率提升

金融(róng)科技的应用不仅带动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融机构与客户(hù)之间的距离

近期热(rè)播的电视剧《城中之城》出现了这(zhè)样的(de)案例：某(mǒu)银行(xíng)支(zhī)行许多客户为了(le)获得更(gèng)高的授信额(é)度，虚报自己的资产等级，骗过(guò)了(le)银行审查系统；一些信用卡用户通过循环操作在短时间内获取巨额(é)信用卡积分(fēn)，用于兑换(huàn)有价奖励，造成了银行的大额损失。

其中可能(néng)存在影视效(xiào)果的(de)成分，但金融科技的威力(lì)、魔力可能就在其中，做得好可能带动业(yè)务增长，而存在漏洞(dòng)可能(néng)会造成直接(jiē)的(de)资金损失。在业内人(rén)士看来，长远来看，金融科技能带动(dòng)业务协同，甚(shèn)至会慢慢成为(wèi)金融机构的一项核心业务，因(yīn)此在做业务(wù)时(shí)要跳出简单的“金融产品”逻辑。

金融科技能够促(cù)进(jìn)普(pǔ)惠金融(róng)的落地。“以(yǐ)往科技水平落后的时候，银(yín)行服务大企(qǐ)业和小企业付出的人力成本、运营成本是相同的(de)，但带来的利润可能天差地别，这就导致(zhì)银(yín)行偏爱(ài)大企业、大业务，对小企业有(yǒu)所忽视。但金融科技的应用使(shǐ)得我们服务成本降(jiàng)低(dī)，办公效率大幅提升(shēng)，服务半径(jìng)也大大提升。”一位城商行支(zhī)行行长对中国证券报记者表示。

在一位股份行总行某处室负责人看(kàn)来，金融机构在做(zuò)业务的时(shí)候，要跳出产品、服务的逻辑，金(jīn)融(róng)科技可以作为一个新(xīn)业务逻辑的起点。“非金融类的服务甚(shèn)至比金融服务(wù)更加重要，比(bǐ)如我们为合作伙伴推出的一(yī)套科技系统，就是一套很(hěn)好的依靠场景拓展客户的工具，帮助我们从企业端拓(tuò)展(zhǎn)到个人客户(hù)端。为建造这套(tào)系统，我(wǒ)们(men)每年投入(rù)数千万元级(jí)别的成本。”

近期，兴业(yè)银行董事(shì)长吕家进在2023年度业绩(jì)说明会上(shàng)提到：“兴业银行(xíng)经历(lì)了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数字化转型是生死存亡之(zhī)战’的理念转(zhuǎn)变。”他表示，前期兴业银行围绕数(shù)字化(huà)转型做了(le)大量基础性、先导性、战略(lüè)性工作(zuò)，目前到了向数字化要效益的新阶(jiē)段。

据了解，目前数(shù)字员工的应用已经快速带动金融各项工作。清华五道口金(jīn)融学院副院长张(zhāng)晓燕介绍，工商银(yín)行的人工智能（AI）数字员工将服(fú)务(wù)效率(lǜ)提高5倍，从人工服务(wù)每位用户需要(yào)8分(fēn)钟，缩短到数字员工服(fú)务每位用户(hù)仅需1.5分钟(zhōng)。浦发银行(xíng)“财智机器人”能为用户自动(dòng)分析和总结市(shì)场现(xiàn)状(zhuàng)，推荐(jiàn)个(gè)性化理财建议和产品。

金融科技的威力(lì)、魔力可(kě)能就在其中，做得好可能带动业务增长，而存在漏洞可能会造成直(zhí)接的资金损失

做好业务协同(tóng)

去年以来(lái)，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着不少金融机构的神经(jīng)。从各家金融机构的表态和(hé)金融科技投入中可见一斑。

去年，百信银行、新网银行、兴业银行、中信银行、邮储银行、泰康保(bǎo)险、北京(jīng)人寿等金融机构宣布接入百度“文心一言”，招商银(yín)行(xíng)还就AIGC视频创(chuàng)作能力提升项(xiàng)目进(jìn)行公开招标(biāo)。交通银行表示，正在探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专(zhuān)项研究团队。浙商银行表(biǎo)示，已经设(shè)立数(shù)字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有(yǒu)浙银辨(biàn)识度和行业竞争力的重大数字化(huà)应(yīng)用。

各家银(yín)行也针对金融科技调整了组织架构。如工商银(yín)行2023年设立了总(zǒng)行科技金融(róng)中心，初步形成总分支网(wǎng)点四级联动(dòng)专(zhuān)业服务体系。建设银行试点业务IT产品经(jīng)理制，推动敏捷协同与业技融合，提(tí)升集团研发质效与科技合力。兴业(yè)银行设立了数(shù)字运营部，探索数字运营新模式(shì)，实现数(shù)字化到生产力的跃升。

从2023年报数据看，各家银行在2023年继(jì)续砸入大量“真(zhēn)金白银”。六家国有大行金融科技投入共计1228.22亿(yì)元，同比增长5.38%。股份行也毫不示弱(ruò)，招商(shāng)银行、中信银行科技投入规模分别达到(dào)141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行(xíng)科技投(tóu)入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银行董事(shì)长方合英提到，为打造“领先的数字化银行”科技基座(zuò)，在近年来“举全行之力加大科技投入和人才储(chǔ)备”，近(jìn)五年中信银行平均科(kē)技投入增幅达20%，全行科技人员占(zhàn)比近10%，总行科(kē)技人员近(jìn)五年年均增长38%。

金融机构重(zhòng)金(jīn)投入

各家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家(jiā)国有大行金融科技投(tóu)入共计1228.22亿元

虽(suī)然金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的(de)路要走，目前不少银(yín)行的金融科(kē)技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中小银行还(hái)存在经费、人才、能力不足等问题，这都需要金(jīn)融(róng)机构(gòu)一一求解。

“数(shù)字化的成本是(shì)巨大的，但收益并不能立(lì)刻显(xiǎn)现，这导致部分银行对金融(róng)科技投入比较保守。”一高中生活英语作文位股(gǔ)份行总(zǒng)行人士表示(shì)，目前银行业金融科技的投入力度仍有待加强。而(ér)在(zài)AI大模型具(jù)体应用上，一位外资银(yín)行信息(xī)科(kē)技(jì)部负责人告诉(sù)中(zhōng)国证券报记者，AI应(yīng)用面向公众使(shǐ)用需要考(kǎo)虑监管规则、数据安全等因(yīn)素，目(mù)前更适合对内使用。

“在实际操(cāo)作中，还(hái)有很(hěn)多非标准(zhǔn)化(huà)数据，目前(qián)没有办(bàn)法通过数字化系(xì)统填入。人工填(tián)写(xiě)数据的(de)情况一定是存在的，金融科技系统需要逐步完善。”一位资(zī)管行业人士对中国证券报记(jì)者说(shuō)。

对(duì)于如何提升金融科(kē)技能力，人才(cái)始终是逃不开的话题。波士顿咨(zī)询公(gōng)司董事总(zǒng)经理(lǐ)、全球资深合伙人何大勇称(chēng)，银行业在构建AIGC过程(chéng)中，短期内靠创新能力，中期靠独有的数据将(jiāng)大(dà)模型调(diào)节得更加精准可靠，而从长期来看则需要(yào)依靠人才的培养。

眼下，作为(wèi)五篇大(dà)文章之一，数(shù)字金融备受重视，也给(gěi)很多金融(róng)机构带来更(gèng)多信心。中(zhōng)国人寿集团董事长白涛(tāo)建议，大力支持数字金融(róng)发展，应建(jiàn)立健全公(gōng)共数据集中开放(fàng)共享等法律(lǜ)法规，明确(què)数据合规流转实施细(xì)则(zé)，兼顾安全性与流(liú)通性，支持金融机(jī)构运用大数据进行(xíng)产品服务创新，为充分(fēn)发挥数据要素作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据资产入表有望为金融机构挖掘数据(jù)资产价值、丰富金融产品类型提供(gōng)帮助。中(zhōng)国社会科学院金融研究所研究员杨涛撰文表示，数据资(zī)产要发挥更(gèng)大经济价值(zhí)，需要实现从实物资产到金(jīn)融资产(chǎn)的跨越，后者涉及定价问题，而且是基于被认可、可抵押、能产生未来现金流的金融市场“交易(yì)共(gòng)识”。由此(cǐ)，能(néng)否(fǒu)被金融市场(chǎng)所接受，是数(shù)据资(zī)产转化(huà)为数据资本，进而带来更广泛价值创(chuàng)造的关键(jiàn)环节。

如何弥补缺口

不少银行的金(jīn)融科技未能显著带(dài)动客户服务能力提(tí)升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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